INTERVIEW IMMO: Patrice Coquerelle Courtier Immobilier

Je m'appelle Patrice Coquerelle, courtier en prêts pour l'enseigne IMMOPRET. J'ai 59 ans et après 26 ans passés dans le secteur bancaire, où j'ai acquis une parfaite maîtrise des prêts, je me suis orienté vers le courtage. Depuis 5 ans, j'exerce cette activité dans la région de Montreuil-sur-Mer. Mon expérience dans la banque m'a également permis de me familiariser avec le secteur de l'assurance, ce qui enrichit encore davantage mes compétences de courtier.

Plutôt que de me définir comme un courtier, je préfère dire que j'accompagne mes clients dans leurs projets de vie. Mon rôle consiste à les soutenir tout au long du processus. Lorsqu'un client signe un compromis de vente, je soumets son dossier aux banques. Mon mandat m’oblige à consulter 3 à 4 banques en moyenne, et je collabore actuellement avec une dizaine d'entre elles. Une fois les propositions obtenues, je les présente au client et nous prenons ensemble rendez-vous avec la banque choisie. Mon objectif est de faire gagner de l'argent à mes clients, de leur éviter le stress et de gérer toutes les démarches à leur place. En confiant leur dossier à un courtier, les clients n'ont plus à se soucier de rien.

Je suis très matinal et commence ma journée au bureau entre 6h30 et 7h00. La première tâche de la journée est de faire une revue de presse, ce qui est essentiel dans le contexte actuel. Ensuite, je réponds à mes mails et traite mes dossiers, en relançant notamment les banques sur les dossiers en cours. La rapidité et l'efficacité sont mes priorités, donc je m'assure de suivre de près chaque dossier. Le reste de la journée est consacré aux rendez-vous avec les clients, aux visites des agences immobilières et à répondre aux appels et aux demandes diverses.

Le principal avantage est le gain de temps. En tant que courtier, je prends en charge toutes les démarches pour le client, qui n’a plus à s'occuper de fixer des rendez-vous avec les banques, ce qui peut parfois prendre plusieurs semaines. En général, je reçois mes clients sous 24 heures. De plus, je recherche les meilleures conditions du marché, ce qui peut représenter des économies significatives. Par exemple, j'ai récemment permis à une cliente de réaliser une économie de 44 000€ sur un prêt de 350 000€. En moyenne, j'aide mes clients à économiser entre 6 000 et 7 000€.

Les étapes clés débutent par la signature d'un compromis de vente, souvent réalisé avec un spécialiste de l’immobilier comme vous, Fabrice. Ensuite, je soumets le dossier complet aux banques, incluant le compromis et le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE). Une fois les propositions des banques obtenues, nous prenons rendez-vous avec la banque sélectionnée, qui émet ensuite l'offre de prêt. Après acceptation, cette offre est envoyée au notaire. Un dossier classique, pour un couple avec des revenus stables et un peu d'apport, peut être finalisé en 21 jours.

Un dossier complet inclut le compromis de vente, les trois derniers bulletins de salaire, les trois derniers relevés de compte, le DPE et les avis d’imposition. Avec ces éléments, les banques peuvent généralement répondre sous 24 à 48 heures.

Les banques se concentrent d'abord sur l'état des comptes du demandeur, vérifiant l'absence de frais ou de commissions importantes. Ensuite, elles examinent les revenus, l'avis d’imposition, le montant du projet, le taux d'endettement et le respect des normes du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Si ces critères sont respectés, le dossier est rapidement traité.

Pour un dossier simple et bien ficelé, l'accord peut être obtenu très rapidement, parfois en moins de 24 heures. En revanche, pour un dossier plus complexe, cela peut prendre jusqu'à quatre mois. La clé est d'avoir un dossier complet et bien préparé.

Les prix stagnent, et il serait souhaitable qu’ils baissent de 5 à 10 % pour s'ajuster à la réalité économique actuelle. Les taux d'intérêt ont considérablement augmenté, réduisant la capacité d'emprunt des acquéreurs. La conjoncture politique actuelle crée également une incertitude sur les marchés, ce qui rend la période difficile.

Les taux d’intérêt ont récemment diminué, passant de 4,50 % à environ 3,80 %. Cependant, l'évolution future dépendra de la stabilité politique. Une gouvernance républicaine pourrait maintenir cette tendance à la baisse, tandis qu’un gouvernement plus extrémiste pourrait faire grimper les taux.

Il est crucial de bien préparer son projet. Cela inclut d’avoir un peu d’apport et de gérer rigoureusement ses comptes. Un client qui envisage d'augmenter ses mensualités doit déjà commencer à mettre de côté la différence. Consulter un courtier ou son banquier en amont permet de planifier adéquatement le projet et d’optimiser les chances de succès.

Actuellement, les banques ne proposent presque que des prêts à taux fixe, ce qui est dommage car les taux révisables auraient pu offrir des opportunités intéressantes en période de taux élevés. Bien expliqués aux clients, les taux révisables auraient pu être bénéfiques.

Avec plus de 30 ans d'expérience, je peux offrir à mes clients des conseils avisés et pertinents. Mon expérience bancaire me permet d’anticiper l’avenir et d’apporter des conseils fiscaux et financiers précieux. Je suis en mesure de leur donner des conseils de gestion de compte et de planification de leur évolution sociale.

Les emprunts automobiles et les crédits à la consommation sont les principaux obstacles à une capacité d’emprunt optimale. Une gestion rigoureuse des comptes est essentielle pour tout projet immobilier. Évitez les prêts personnels qui alourdissent inutilement les finances et affectent la capacité d’emprunt.

Les normes HCSF ont durci les conditions d’emprunt, notamment pour les investissements locatifs. Les banques doivent respecter un taux d'endettement de 35 %, ce qui pénalise les personnes ayant des revenus plus élevés. Ces normes manquent parfois de flexibilité et de bon sens, rendant certains projets plus difficiles à financer.

La hausse des taux d'intérêt et le taux d’usure ont significativement impacté le marché. De nombreux projets ont été décalés ou annulés à cause du dépassement du taux d’usure. L'instabilité politique actuelle ajoute également à l'incertitude, influençant les décisions des marchés financiers.

La passion pour les gens est essentielle dans ce métier. Ce qui me motive le plus, c’est de réaliser les rêves de mes clients. J'ai aidé une cliente, contractuelle dans un hôpital, à obtenir un prêt malgré le refus initial de sa banque. La joie et la gratitude de mes clients lorsqu'ils apprennent que leur projet est réalisable sont mes plus grandes satisfactions.

Le courtage a un rôle crucial à jouer, mais il doit évoluer. L'accompagnement des clients dans la préparation de leurs projets est essentiel. Les courtiers ne sont pas en concurrence avec les banquiers, mais en partenariat. Nous apportons des dossiers complets, facilitant le travail des banques. Notre spécialisation dans le prêt immobilier est notre force.

Aimer et écouter les gens sont des qualités indispensables pour réussir dans ce métier. Je salue les courtiers qui débutent sans expérience bancaire car cela demande un grand courage. Mon expérience dans la banque et l'assurance me sert quotidiennement et j’encourage les débutants à se former continuellement.

Beaucoup pensent que faire appel à un courtier coûte cher, mais comme pour les agents immobiliers, nous ne sommes payés que si nous réussissons.

Nous voilà à la fin de cet entretien, un grand merci à Patrice Coquerelle, courtier immobilier chez ImmoPrêt sur Montreuil-Sur-Mer et sa région, de s'être prêté au jeu. Pour tous vos projets immobiliers et l'étude de financement n'hésitez pas à l'appeler de ma part.